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金融素养、金融教育与金融睁开

来源:UC论文发表网2019-05-26 08:58

摘要:

  摘要:金融睁开对金融素养提出了更高的请求:多国度已经意识到金融素养的重要性,睁开了普及金融教育的实践和实践的研究。本文颠末过程对付金融睁开对金融教育的请求的阐释,结合外洋睁开金融素养教育的经验,对我国普及金融素养教育提出了建议。  关键词:金融素养,金融教育,金融睁开  作者:刘丹,丁赛,覃若曦,陈菊花  中图分类号:F830文献标识码:A  金融能力(financialcapability)...

  摘要:金融睁开对金融素养提出了更高的请求。很多国度已经意识到金融素养的重要性,睁开了普及金融教育的实践和实践的研究。本文颠末过程对付金融睁开对金融教育的请求的阐释,结合外洋睁开金融素养教育的经验,对我国普及金融素养教育提出了建议。


  关键词:金融素养,金融教育,金融睁开


  作者:刘丹,丁赛,覃若曦,陈菊花


  中图分类号:F830文献标识码:A


  金融能力(financialcapability)是一个涵盖普遍的概念,一样平常表示为消费者所具有的基本金融素养(financialliteracy)的状况,它包含一小我懂得自己财政状况的能力,和采取相应行为的能力。金融素养高的消费者可以或许寻找信息并提前计划,从而更普遍地介入金融市场效劳。总之,较高金融素养是消费者防止做出错误金融决定的条件(Calvet,Campbell和Sodini,2009)。


  从国际上看,本次全球金融危机爆发以来,发达国度已就危机根源睁开了诸多研究,全面反思忽视金融消费者权柄掩护的成就,列国普遍杀青的同等概念认为,提高国民金融素养是在发生金融危机时消费者抵御体系性危险的一个重要手腕。正如美国总统金融素养咨询委员会(TheUSPresident’sAdvisoryCouncilonFinancialLiteracy,PACFL,2008)指出的,虽然危机的发生有很多原因,但不行否认的是,消费者缺乏金融素养是一个基本原因。美联储主席伯南克在2011年“美国金融扫盲月”的讲话中也指出“最近的危机证实了金融素养和正确的金融决定是至关重要的,这种重要性不只体如今家庭的经济福祉上,也体如今全体经济体系的健康稳固上”。


  1金融教育与金融睁开


  1.1诚信轨制的打造,请求普及金融教育


  金融运动的正常睁开,必要以优越的社会信用为基础。金融生意实际是一制约生意,生意双方就此树立的是一种相信相干,诚笃取信是金融健康睁开的必要条件,而金融素养是"大众诚笃取信的基础。因此经济社会的诚信轨制打造请求普及金融教育。


  1.2金融危机的防备,请求普及金融教育


  跟着金融市场的疾速睁开,金融产品的赓续创新,通俗"大众对金融决定承当的任务和危险也越来越大。为了让"大众正当承当应有的任务,低落金融运动的危险,"大众应该具有更高的金融素养程度。在曩昔的十几年里,世界各个国度逐渐将国民金融素养作为金融市场稳固的重要支撑。从这个角度来说,金融教育是十分必要的。


  后危机时代,国际金融环境的日趋复杂给金融睁开带来了前所未有的挑衅,同时也对金融教育提出了新的请求。越来越多的国度和构造认识到了金融素养和金融教育的重要性及必要性,提高消费者金融素养、普及金融教育已经成为世界构造和各个国度制定政策偏向最重要的存眷点。


  1.3现代金融睁开,请求普及金融教育


  金融睁开在一定程度上表示为金融功效的睁开。传统的金融机构观将现有的金融机构或构造看成是既定的。而Merton(1995)却指出“实际中的金融机构并不是金融体系的一个重要构成部分,机构的功效才是重要构成部分。同一经济功效在分歧的市场中可以或许由分歧的机构或构造来行使”,这便是后来发生普遍影响的“金融功效观”。金融功效观的中央内容可表述为:金融功效比金融机构更稳固,即在地区和光阴跨度上变更更,而且功效观首先要问金融体系必要行使哪些经济功效,然后去追求一种最佳的构造机构,而一种构造机构是否最佳,则又进一步取决于时机和现有的技术(Bodie,2000)。


  无疑,现代金融的睁开也对消费者的金融素养提出了更高请求。但是消费者的金融素养远远不能顺应现代金融疾速睁开的请求,而提高金融素养的最有用途径是停止金融教育,可见,金融教育对现代金融的疾速睁开起到了重要的包管感化。2金融教育的内容与层次


  2.1金融教育的内容


  在金融创新层出不穷、金融产品日益复杂、金融效劳持续多样化的配景下,债券、股票、外汇、基金、小我理财等金融投资概念大批而疾速地渗透到"大众生活中,"大众已成为金融效劳业重要的介入者和金融产品重要的消费者,相干金融投资知识已成为"大众的必需贮备。别的,复杂的金融环境又请求"大众有足够的危险意识,而且具有可以或许或许掩护自己权柄的金融素养。与此同时,"大众也要可以或许或许正确履行自己的任务。因此,金融教育的内容应包含三方面,一是金融基础知识教育,二是金融危险意识教育,三是金融消费者权柄掩护知识教育。


 。1)金融基础知识重要包含:金融产品知识和理财知识。经济合作和睁开构造认为,全面的金融教育除了投资者教育外,更普遍、更具重要意义的是金融知识的国民普及教育。因此,这些金融基础知识除了金融市场上的投资性知识,如股票、债券、外汇、基金等的概念、功效及购买时应注意的成就等知识,还在更大领域上涵盖了与人咱咱们日常生活密切相干的理财知识,如消费管理、家庭预算、储蓄、养老金计划等诸多方面的基本常识。(2)金融危险意识重如果指投资者对各种金融对象有正确的了解,可以或许或许清楚地认识金融效劳产品的收益与危险的相干,从而可以或许或许做出正确的决定,正当的投资。(3)金融消费者权柄掩护方面知识重要包含:金融消费者的权利、金融机构在掩护金融消费者权柄方面的任务、碰到权柄争议时的处理办法和相干司法法规等。


  2.2金融教育的层次


  (1)政府部分发挥主导力量。教育部卖力从青少年教育的泉源做起,把金融知识教育纳入到全体教育体系中,看重高等教育中金融教育的普及,同时推动综合类、财经类高校履行社会任务。(2)金融行业构造发挥牵引感化。银行、证券、保险等行业协会构造应卖力明白会员单位在金融消费者教育方面的任务,并有用睁开详细的消费教育工作。(3)金融机构发挥基石感化。金融机构应结合自己业务特色,自立策划、开拓、构造、深入落实消费者教育运动。(4)公益民间构造积极介入。教育基金会应积极介入,并有用地弥构金融教育必要与政府供给的不敷。(5)普遍的国际合作。增强金融消费者教育,即可汲取发达国度的先辈经验,结合外洋金融经济状况,为出境旅游的中国住民做好外洋金融消费的知识贮备。


  3中国现行金融教育的缺点


  3.1金融教育理念模糊,金融教育意义价值扭曲


 。1)教育价值观的错位。以金融机构的金融教育为例,跟着我国金融业竞争的白热化,部分金融机构存在“重营销、重客户、轻教育”的思惟,担心其停止金融教育不只会增长本钱,而且可能会使客户因为害怕危险而流失,影响金融机构的经济效益。这就导致金融机构在睁开金融教育时,不主动、不深入、不过细,做法繁多、流于外面的现象。(2)教育偏离了自己的轨迹。因为教育并不能发生即期效益,和成效的不行度量性,一些金融教育项偏向本质及偏向偏离了掩护消费者权柄、流传现代金融专业知识、提高消费者危险意识和自我掩护能力的价值轨迹,反而成为各种金融机构的营销手腕。


  3.2金融教育轨制体系不健全,金融教育层次不完备


  (1)从社会层面上看,政府的监管机构中只要中国国民银行、证监会投资者掩护局和银监会"大众教育效劳网已经睁开金融教育工作,而保监会到目前为止在金融教育方面的工作仍处于空白状况。至于非政府构造和企业则加倍缺少相干金融教育工作,金融机构也只是对偏向客户停止相干的金融教育。(2)从黉舍层面上看,高等教育中的金融知识普及本应是金融教育普及工作的重中之重,但是目前我国高校几乎没有对付金融教育的通识课程,初等教育中虽然有与社会相干的通识课程,但几乎不触及金融领域。(3)从家庭层面上看,因为我国传统概念影响,家长与后代之间、同伙之间很少触及金钱理财方面的相同交换,更谈不上金融教育。


  3.3金融教育内容不全面,金融教育效果较差


  即便上述的一些本能机能部分和金融机构已经睁开了金融教育,但教育渠道过于繁多,教育内容不全面甚至空洞,教育媒介较少,辐射面较 


  在宣传情势上,重要是采纳“宣传月”、“宣传周”等会合宣传运动光阴停止临时性的金融宣传,目前尚不存在连续持久性的金融宣传运动。且在这些宣传运动中,金融教育者往往抱着“优越的社会影响”的偏向,看重宣传的社会影响,而对宣传的内容、宣传的结果,能否实现宣传的偏向并没有过量看重。


  4外洋金融教育经验


  4.1发达国度金融教育经验


  4.1.1美国金融教育经验


 。1)政府官方网站向分歧群体供给针对性金融教育。2003年美国政府在其官方网站上,针对年青人、父母、研究职员、退休职员、店主、教师等特定群体停止信息收集分类,以更好地向他咱咱们供给优质金融效劳。(2)在世界规模的黉舍内,不只针对教师停止金融教育,而且还针对从幼儿园到高年级的中门生和大门生停止有针对性的金融教育。同时,从社区层面上停止切近"大众实际必要的金融教育。(3)设立“金融扫盲月”,针对分歧群体宣传与其密切相干的金融知识和业务。


  4.1.2英国金融教育经验


  英国金融消费者教育分为两个阶段:一是1998年11月至2003年,这一阶段重要睁开针对金融消费者的金融专业知识教育。二是2003年以来,在第一阶段的基础上,停止晋升全体英国国民金融素养的教育。同时,颠末过程构造睁开中小学金融知识普及教育,帮助16~25岁的年青人树立理财观,并于2008年将小我理财知识教育纳入全英《国民教育教学大纲》中,请求全英中小黉舍必需增强对门生停止金融知识教育。


  4.1.3澳大利亚金融教育经验


  作为英联邦国度,澳大利亚金融教育遭到了英国相干经验的影响。2004年,澳大利亚政府树立了国度金融消费者教育工作组,向金融消费者供给对付理财管理、正当避税等方面知识和金融扫盲课程与信息。同时,以世界金融消费者为对象构造睁开各种教育运动。4.1.4日本金融教育经验


  日本的金融消费者教育工作重要由作为央行的日本银行和金融效劳信息中央委员会共同承当,向全体民众供给金融和经济信息,构造睁开国民金融素养教育,和情势多样的"大众教育。


  总的来说,发达国度全民金融教育的经验表示了主体多元性,和对儿童、青年、妇女和白叟群体的教育的高度看重。


  4.2睁开中国度金融教育经验


  睁开中国度也在着手开端并加大对金融教育的度肓度。印度政府针对一些金融知识停止调查摸底,了解国民金融常识状况,明白了教育偏向对象是通俗人,并加倍看重孩子和弱势群体的教育;印度尼西亚重要向银行客户宣传金融知识;马来西亚向金融消费投诉者供给面对面的金融教育;巴西启动了一项针对大学老师的金融知识培训计划。


  5对我国金融教育的启示


  (1)树立健全覆盖城乡的金融教育体系,构成联动的长效性机制。制订睁开计划,明白机构任务。建议制定得当我国国情的金融教育睁开计划纲要,树立与实际环境相顺应的全覆盖的国民金融教育体系,确定我国金融普及教育的偏向,完善措施和政策包管。(2)实现金融教育的全面性及针对性,看重弱势群体。将金融知识宣传普及工作纳入国民教育计划,实现涵盖本质教育、专业教育和职业教育在内的完善的金融普及教育。增强对妇女、儿童、退休职员、低支出者等弱势群体的金融宣传;加大农村地区金融宣传培训力度。借鉴发达国度的经验,从中小学教育开端普及金融教育,从小造就国民对储蓄、投资、征税、支出、支出等经济金融知识的认知和金融意识。同时还应高度看重高等教育中的金融通识教育。(3)增长金融知识流传途径,改良金融教育办法。要获得较好的金融教育成效,必需采取较为科学的宣传教育办法和手腕,增长"大众获得金融知识的途径。因此,必需改良金融教育的办法。为此,可以或许向"大众免费发放通俗易懂的金融知识宣传册和读本;树立专业的金融教育机构,设计金融教育内容,并详细地以恰当的办法履行金融教育,睁开公益性的金融知识讲座;颠末过程网络、广播和电视的生动的情势,向"大众介绍金融知识。可以或许说,增长金融知识流传途径和改良金融教育的办法,是目前我国普及金融教育的必然抉择。

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